O consórcio é muito popular no Brasil. Muitas pessoas investem seu dinheiro nessa modalidade para comprar algum bem móvel ou imóvel, ou para contratar algum serviço.
Vamos detalhar o assunto neste post. Veja o que é e como fazer um consórcio, além de outras questões relacionadas!
O que é o consórcio?
Antes de ler como fazer um consórcio, vale a pena entender mais sobre o conceito. Consórcio é uma modalidade de compra que tornará mais fácil adquirir aquilo que deseja de forma planejada e sem a necessidade de arcar com juros. O que existe nessa modalidade de aquisição é a taxa de administração, que corresponde a um percentual da carta de crédito que será diluído em cada uma das parcelas.
Tanto pessoas físicas quanto empresas podem se reunir em grupos de consórcio para comprar casas, terrenos, apartamentos, carros, motos, caminhões e muitos outros bens. Como existe o compromisso de assumir, todos os meses, uma parcela com valor determinado, o consórcio é considerado uma forma de poupança.
Durante o período do consórcio, certamente o preço do bem a ser adquirido, seja um veículo, um imóvel ou um serviço, sofrerá reajustes. Por isso, o valor da carta de crédito também precisará ser atualizado, para que todos os consorciados sejam contemplados com o mesmo valor.
Para participar das Assembleias o consorciado terá que efetuar o pagamento em dia das parcelas acordadas , junto à administradora, para que, ao ser contemplado , tenha acesso a sua carta de crédito e compre o bem ou contrate o serviço que deseja.
Como funciona?
Vejamos como funciona um consórcio: uma administradora de consórcio organiza grupos com objetivos diferentes. Para atuar como administradora, a empresa deve ser autorizada pelo Banco Central do Brasil (BCB) e ser fiscalizada por essa entidade.
Você deve escolher um grupo e adquirir sua cota. A partir de então, você vai assumir um valor mensal referente a sua cota. Com o pagamento em dia, você participará dos sorteios na assembleia de consórcio. Também tem direito a participar da oferta de lances, que são outra opção para ser contemplado.
O lance pode ser livre ou fixo, ou seja, o participante pode oferecer uma quantia conforme as suas possibilidades ou deverá oferecer um percentual fixo, determinado pela administradora. Além disso, você pode recorrer ao lance embutido.
Como ele funciona? Simples: você oferece um percentual de sua própria carta de crédito como lance. Essa parcela da carta pode complementar outro valor que você esteja oferecendo.
Por exemplo, você está participando de um lance fixo cujo percentual é de 30% do valor da carta. Uma alternativa é oferecer 20% de seus próprios recursos e 10% da própria carta. Sendo contemplado, você vai receber uma carta de crédito referente a 90% do valor do bem ou serviço.
Vamos supor que no lance embutido, o valor da carta de crédito seja de R$150 mil. Você oferece 10% desse valor como lance embutido e é contemplado. Vai receber, portanto, uma carta de crédito que vale R$135 mil. Isso porque:
- 10% x 150.000 = 15.000;
- 150.000 – 15.000 = R$135.000,00.
Lembrando do limite máximo permitido pela administradora, o cálculo deve ser feito com o valor do crédito, acrescido das taxas de administração e do fundo de reserva.
Após ter acesso a carta de crédito, seja por sorteio, seja por lance, o consorciado já pode iniciar o processo de compras para adquirir o bem que deseja. Digamos que tenha participado de um consórcio de carros. Ele poderá ir a uma concessionária e escolher o veículo.
A administradora vai avaliar e, caso seja aprovado, ela depositará o dinheiro na conta da concessionária. A pessoa terá o direito de usar 10% da carta para cobrir questões referentes ao carro, como seguro e IPVA.
Também vale lembrar que é possível comprar um veículo usado, seminovo ou novo, de preço inferior ou superior ao da carta. Caso o preço seja mais baixo, o restante será usado para saldar parcelas que ainda faltam do consórcio. Caso o preço seja mais alto, a pessoa deverá completar o que falta com seus próprios recursos.
Como fazer um consórcio e como escolher o seu?
Vejamos, agora, como fazer um consórcio e como escolher um plano que se adeque ao seu perfil. Há critérios interessantes que você pode considerar, confira!
Pesquise a respeito da administradora
Certifique-se de que a administradora tem autorização do Banco Central para trabalhar. Administradoras não autorizadas não são confiáveis. Afinal, se acontecer algum problema, será mais difícil para o consorciado receber algum tipo de cobertura jurídica.
Pesquise, também, informações sobre a reputação da administradora na internet e nos órgãos de proteção ao consumidor, como Procon. Analise se há muitas reclamações de pessoas que participaram de seus consórcios, quais são os conflitos mais comuns envolvendo o nome da empresa e como eles são resolvidos.
Leia o contrato com cuidado
O contrato deve ser elaborado com objetividade e clareza. O contrato verbal não é confiável. Tudo deve ser colocado por escrito, em cláusulas específicas.
Dessa forma, analise as taxas do consórcio, o índice de reajustes, o valor da carta de crédito e das parcelas, o fundo de reserva, o seguro, o prazo para pagamento, a possibilidade de vender/trocar carta de crédito, as regras de contemplação, os deveres e os direitos de todos os consorciados e da administradora.
Dê atenção ao valor das parcelas
É importante analisar se o valor das parcelas é compatível com o que você recebe por mês. Nesse sentido, verifique os índices de reajuste para que não interfiram negativamente no planejamento de suas finanças.
O ideal é que você não comprometa mais de 30% de sua renda mensal. Assim, os reajustes não podem fazer com que a parcela ultrapasse esse percentual.
Para pessoas que têm carteira assinada, os salários também passam por reajustes, o que pode equilibrar o orçamento. Autônomos, por outro lado, nem sempre contam com renda definida.
Tenha outros cuidados
Além desses, você deve ficar atento a outros aspectos relevantes na hora de contratar um consórcio, como prazo do consórcio, funcionamento dos lances e formas de contemplação. Tudo deve ficar registrado no contrato.
Há pessoas que perguntam: “posso fazer um consórcio com o nome sujo?”. Para entrar no grupo, pode. Mas para ter acesso a carta, é importante que o nome já esteja limpo.
Há também pessoas que questionam: “como fazer um consórcio de dinheiro?”. Isso, na verdade, é duvidoso. Não existe consórcio que ofereça dinheiro, mas sim, bens ou serviços.
Caso você não queira usar a carta de crédito, poderá pegar o valor da carta de crédito em espécie . Nesse caso, é necessário que a cota esteja quitada e tenha passado 180 dias da sua contemplação ou após a finalização do grupo. Enquanto isso, ele fica rendendo juros em uma conta poupança.
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Agora, você já sabe como fazer um consórcio e como ele funciona. Essa é uma excelente modalidade para que você consiga fazer um bom planejamento financeiro para adquirir o bem ou o serviço que deseja, sem comprometer a renda.
Aproveite para saber mais sobre as taxas do consórcio: é bem simples entender como elas funcionam.
